• 商业银行发放贷款相关法律及流程

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    2019-03-26
  • 文/cabet883亚洲城 刘一飞

    商业银行发放贷款相关法律及流程

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    日常生活中,银行经常会面对逾期贷款(贷款到期限未还的贷款)、呆滞贷款(逾期两年以上的贷款)和呆帐贷款(需要核销的收不回的贷款),有时还会因为一些业务流程不规范陷入一些贷款纠纷,如何减少这些不良贷款是每一家银行都需要面对的事情。现在大家依据相关法律法规,尝试从业务流程上来规范贷款发放,减少风险,避免银行不必要的损失。

    一、《中华人民共和国商业银行法》

    第三十五条

    商业银行贷款,应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。

    商业银行贷款,应当实行审贷分离、分级审批的制度。


    第三十六条

    商业银行贷款,借款人应当提供担保。商业银行应当对保证人的偿还能力,抵押物、质物的权属和价值以及实现抵押权、质权的可行性进行严格审查。

    经商业银行审查、评估,确认借款人资信良好,确能偿还贷款的,可以不提供担保。


    第三十七条

    商业银行贷款,应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。


    第四十条

    商业银行不得向关系人发放信用贷款;向关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。

    前款所称关系人是指:

    (一)商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属;

    (二)前项所列人员投资或者担任高级管理职务的企业、企业和其他经济组织。


    第四十一条

    任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或者提供担保。商业银行有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。


    二、《贷款通则》

    第二十五条

    贷款申请:

    借款人需要贷款,应当向主办银行或者其他银行的经办机构直接申请。

    借款人应当填写包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等主要内容的《借款申请书》并提供以下资料:

    一、 借款人及保证人基本情况;

    二、 财政部门或会计(审计)事务所核准的上年度财务报告,以及申请借款前一期的财务报告;

    三、 原有不合理占用的贷款的纠正情况;

    四、 抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件;

    五、 项目建议书和可行性报告;

    六、 贷款人认为需要提供的其他有关资料。


    第二十六条

    对借款人的信用等级评估:

    应当根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素,评定借款人的信用等级。评级可由贷款人独立进行,内部掌握,也可由有权部门批准的评估机构进行。


    第二十七条

    贷款调查:

    贷款人受理借款人申请后,应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查,核实抵押物、质物、保证人情况,测定贷款的风险度。


    第二十八条

    贷款审批:

    贷款人应当建立审贷分离、分级审批的贷款管理制度。审查人员应当对调查人员提供的资料进行核实、评定,复测贷款风险度,提出意见,按规定权限报批。


    第二十九条

    签订借款合同:

    所有贷款应当由贷款人与借款人签订借款合同。借款合同应当约定借款种类,借款用途、金额、利率,借款期限,还款方式,借、贷双方的权利、义务,违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

    保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同,或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款,加盖保证人的法人公章,并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同,需要办理登记的,应依法办理登记。


    第三十条

    贷款发放:

    贷款人要按借款合同规定按期发放贷款。贷款人不按合同约定按期发放贷款的,应偿还违约金。借款人不按合同约定用款的,应偿付违约金。


    第三十一条

    贷后检查:

    贷款发放后,贷款人应当对借款人实行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。


    三、小结

    综上,为了减少风险,避免不必要的损失,商业银行在发放贷款时,应当审贷分离,严格遵循以下流程(必要时可根据自身情况,设计更加严谨特色的制度):

    (一)向银行提出申请,填写《借款申请书》并提供以下材料:

    1.借款人及保证人基本情况;

    2.财政部门或会计(审计)事务所核准的上年度财务报告,以及申请借款前一期的财务报告;

    3.原有不合理占用的贷款的纠正情况;

    4.抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件;

    5.项目建议书和可行性报告;

    6.贷款人认为需要提供的其他有关资料。

    (二)银行对借款人的信用、以及提供的材料进行审核,有抵押的应当核实抵押物、质物、保证人情况,对该笔贷款进行风险评估;

    (三)审批通过后,银行与借款人签订价款合同;借款合同应当约定借款种类,借款用途、金额、利率,借款期限,还款方式,借、贷双方的权利、义务,违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

    有担保的,保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同,或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款,加盖保证人的法人公章,并由保证人的法定代表人或其授权代理人签署姓名。

    抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同、质押合同,需要办理登记的,应依法办理登记。

    (四)银行根据合同发放贷款;

    (五)贷款发放后,贷款人应当对借款人实行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。


    编辑:刘一飞 西北政法大学

    专业:法学


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