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投保人重复保险,保险企业是否赔偿损失?

/cabet883亚洲城 宗玫

某居民吴某向甲保险企业投保了家庭财产险及附加盗窃险,保险金额为6000元,不久之后吴某所在单位为全体员工在乙保险企业也投保了家庭财产险及附加盗窃险,保险金额也为6000元。保险期间内吴某家中被盗,向公安机关报案的同时通知了甲、乙两家保险企业,现场勘查发现丢失财物共计损失达1万元。由于公安机关未能破案,吴某向两家保险企业分别提出索赔,甲保险企业认为吴某家失窃属于《家庭财产保险附加盗窃险条款》,吴某投保的保险金额为6000元,甲保险企业决定赔偿吴某6000元。乙保险企业接到索赔通知后,得知吴某已先向甲保险企业投保,遂以吴某以同样财产重复投保,与乙保险企业所签保险合同无效为由,拒绝赔偿。吴某以乙保险企业为被告起诉到法院,要求其履行赔偿责任,支付保险金6000元。

这起案件主要是关于重复保险是否合法有效以及发生保险事故后如何予以赔付的问题。

重复保险,是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上的保险人订立保险合同。重复保险不必然导致合同的无效,但其保险金额的总和往往超过保险标的的可保价值。发生损失时,根据保险赔偿的原则,被保险人所获得的最高赔偿金额不能超过可保价值。为了防止被保险人获得额外的赔款,通常采取各保险人分摊的方式。

我国《保险法》第56条第1款、第2款规定:“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外,各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。”我国《保险法》规定了比例责任的分摊方式。除此之外,还有下列两种分摊方式,在实践中也被采用。

1)限额责任。各保险企业分摊额并不以其保险金额作为基础,而是按照他们在没有其他保险人重复保险的情况下单独应负的赔偿限额按比例分摊赔款。

2)顺序责任。即由先出立保险单的保险人首先负责赔偿损失,后出具保险单的企业只有在承保的财产损失额超过前一保险单的保险金额时,才依次承担超出部分的损失赔偿。

本案中,吴某重复投保并不是恶意重复投保,而是善意的重复投保,因此不导致保险合同无效。但对于重复保险,保险企业应在总的保险金额范围内按保险人的实际损失赔偿。被保险人不获得实际损失以外的额外赔偿。吴某已经获得甲保险企业的赔偿金6000元,如再要求乙保险企业赔偿6000元,则将获得12000万元的保险赔偿,超过实际可保财产损失2000元。按照顺序责任,法院判决乙保险企业分摊剩余损失4000元,驳回吴某要求乙保险企业赔偿6000元的诉讼请求。

 

编辑:宗玫 西北政法大学

专业:经济法

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